Entenda como funciona a previdência privada para quem quer se aposentar

Planejar a vida financeira para a aposentadoria é essencial, especialmente no Brasil, onde o INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) frequentemente não é suficiente para manter o padrão de vida.

Apesar de muitas pessoas encararem a aposentadoria como algo distante, quanto antes o planejamento começar, melhores serão os resultados. Nesse cenário, a previdência privada surge como uma alternativa eficiente para garantir tranquilidade financeira no futuro.

O que é previdência privada?

A previdência privada é uma forma de poupança de longo prazo oferecida por instituições financeiras, como bancos e seguradoras. Diferentemente do INSS, ela não está vinculada ao governo e permite maior flexibilidade na escolha de contribuições e resgates.

Ela é dividida em duas modalidades principais:

• Previdência privada aberta: Disponível para qualquer pessoa física ou jurídica. Aqui, as pessoas contratam planos individuais diretamente ou fazem parte de planos coletivos organizados por empresas ou associações.
• Previdência privada fechada: Também conhecida como fundos de pensão, essa modalidade é restrita aos funcionários de empresas ou associados de entidades específicas.

No caso da previdência aberta, os planos individuais representam cerca de 80% dos contratos, enquanto os coletivos somam 20%.

Modalidades PGBL e VGBL, qual escolher?

Ao contratar um plano de previdência privada, é necessário optar entre duas modalidades:

PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre):

• Recomendado para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda.
• Permite deduzir até 12% da renda bruta anual no IR, reduzindo o imposto a pagar.
• No momento do resgate, o imposto incide sobre o valor total acumulado.

VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre):

• Indicado para quem faz a declaração simplificada do IR ou é isento.
• No resgate, o imposto incide apenas sobre os rendimentos, e não sobre o valor total acumulado.

A escolha entre PGBL e VGBL depende do perfil tributário do investidor e de seus objetivos financeiros.

Previdência privada em números

Nos últimos anos, a previdência privada vem ganhando mais adeptos no Brasil, ainda que a adesão seja relativamente baixa. Segundo dados da Fenaprevi (Federação Nacional de Previdência Privada e Vida):

Arrecadação:

• Entre janeiro e setembro de 2024, foram arrecadados R$ 146,9 bilhões em planos de previdência privada aberta, um crescimento de 17,6% em relação ao mesmo período de 2023.
• Em setembro de 2024, os ativos totais ultrapassaram R$ 1,5 trilhão, equivalente a mais de 13% do PIB.

Número de contratantes:

• Em setembro de 2024, 11,2 milhões de pessoas possuíam planos de previdência privada aberta, representando 7% da população adulta brasileira.
• Houve um aumento de 1,6% em relação ao mesmo mês do ano anterior.

Esse crescimento está atrelado à recuperação da economia, ao aumento da formalização no mercado de trabalho e à maior conscientização sobre a importância do planejamento financeiro para a aposentadoria.

Quais são as vantagens da previdência privada?

Investir em previdência privada oferece diversos benefícios, como:

1. Planejamento financeiro a longo prazo: Permite acumular recursos para garantir uma aposentadoria mais confortável.
2. Flexibilidade nas contribuições: O valor e a periodicidade das contribuições podem ser ajustados conforme a situação financeira do investidor.
3. Benefícios tributários: Dependendo da modalidade escolhida (PGBL ou VGBL), é possível reduzir o impacto do Imposto de Renda.
4. Portabilidade: É possível transferir o plano de uma instituição para outra sem custos adicionais, garantindo melhores condições de investimento.
5. Benefício sucessório: O saldo do plano pode ser destinado a herdeiros sem necessidade de inventário, agilizando o processo de transmissão de patrimônio.

Seja por meio do PGBL ou do VGBL, a previdência privada oferece vantagens únicas, como benefícios tributários e facilidade de sucessão patrimonial.

Com o envelhecimento da população brasileira e a crescente pressão sobre o sistema público de previdência, a necessidade de alternativas complementares, como a previdência privada, torna-se cada vez mais evidente. Portanto, quanto antes você começar, maior será a tranquilidade no futuro.