Bancos estão disponibilizando crédito alto para quem está negativado

Um novo modelo de crédito consignado está em vigor desde março de 2025, oferecendo empréstimos de até R$ 3 mil a trabalhadores com carteira assinada, inclusive aqueles com nome negativado.

O programa, criado pelo governo federal, busca facilitar o acesso a crédito para quem tem vínculo formal de trabalho, com parcelas descontadas diretamente na folha de pagamento e taxas de juros menores em comparação a outras modalidades.

Batizado de Crédito do Trabalhador, o produto está disponível inicialmente pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital, o que agiliza o processo e evita deslocamentos.

A proposta é atender até 47 milhões de pessoas com vínculo CLT, incluindo empregados domésticos, rurais e trabalhadores contratados por microempreendedores individuais (MEIs).

Quem pode solicitar o novo crédito consignado

O consignado CLT é destinado a trabalhadores formais sob regime CLT. Entre os elegíveis, estão:

• Funcionários de empresas privadas com carteira assinada;
• Empregados domésticos registrados;
• Trabalhadores rurais sob regime CLT;
• Profissionais contratados por MEIs com vínculo formal.

A margem consignável é de até 35% do salário, o que significa que o valor das parcelas não pode ultrapassar esse percentual.

Além disso, o programa permite o uso de parte do FGTS como garantia: até 10% do saldo da conta vinculada e 100% da multa rescisória, em caso de demissão, podem ser utilizados para cobrir o saldo devedor.

Como solicitar o crédito consignado CLT

O processo de solicitação é feito de forma 100% digital. Veja o passo a passo:

1. Baixe o aplicativo Carteira de Trabalho Digital, disponível para Android e iOS;
2. Faça login com CPF e senha da conta gov.br;
3. Acesse o menu “Empréstimos” e clique em “Simular”;
4. Informe o valor desejado e o número de parcelas;
5. Autorize o compartilhamento dos seus dados;
6. Aguarde as propostas dos bancos participantes, que devem chegar em até 24 horas;
7. Compare as ofertas e finalize a contratação diretamente com a instituição escolhida.

A partir de 25 de abril, o serviço também será disponibilizado diretamente nas plataformas digitais dos bancos, com previsão de ampliação para portabilidade de crédito em junho de 2025.

Vantagens para trabalhadores endividados

Entre os principais atrativos estão as taxas de juros mais baixas, que variam de 1,6% a 3,17% ao mês, conforme a instituição financeira.

Esses valores podem representar uma redução de até 52% em comparação a empréstimos pessoais convencionais, o que torna o crédito consignado CLT uma alternativa viável para quem deseja quitar dívidas mais caras, como as de cartão de crédito ou cheque especial.

Outra vantagem relevante é a possibilidade de acesso por pessoas com nome sujo, já que o desconto em folha reduz o risco para os bancos, aumentando as chances de aprovação.

Desafios e limitações do programa

Apesar da promessa de inclusão, muitos trabalhadores relatam recusas sem justificativas, demoras no retorno das propostas ou mesmo a não liberação do crédito, mesmo após seguir todos os passos exigidos. A análise de crédito ainda leva em conta fatores como score, histórico de inadimplência e tempo de vínculo empregatício.

O funileiro Gabriel Garcia, de 33 anos, é um dos que tentaram acessar o crédito. Ele afirma que, mesmo após horas de espera e envio da documentação, foi informado de que seu pedido foi negado por critérios internos do banco.

Uso consciente do crédito e impacto na economia

O governo estima que a linha de crédito pode movimentar até R$ 120 bilhões nos próximos quatro anos, contribuindo para o fortalecimento da economia nacional. No entanto, especialistas alertam que o crédito deve ser usado de forma planejada, para evitar o comprometimento excessivo da renda.

O consignado CLT é indicado principalmente para:

• Renegociar dívidas com juros elevados;
• Cobrir despesas emergenciais, como tratamentos médicos;
• Adquirir bens duráveis, desde que o valor das parcelas seja compatível com o orçamento.

Vale lembrar que, em caso de demissão, o banco pode descontar o valor restante diretamente das verbas rescisórias, inclusive do FGTS.

Além disso, o crédito consignado não interfere no saque-aniversário do FGTS, permitindo que o trabalhador utilize as duas opções simultaneamente, respeitando os limites legais.

Alternativas para quem for recusado

Quem não conseguir acessar o crédito pode procurar outras soluções, como:

• Renegociar dívidas diretamente com os credores;
• Participar de programas como o Desenrola Brasil;
• Buscar empréstimos em cooperativas de crédito, que costumam adotar critérios mais flexíveis.

Embora o consignado CLT represente um avanço em inclusão financeira, sua eficácia depende de uma análise de crédito transparente e de políticas mais alinhadas entre os bancos participantes, para que o acesso se torne de fato universal.